Milloin omistusasunnon ostaminen on kannattavaa?

Uusi asunto

Oman asunnon ostaminen on monen suomalaisen haave. Asuntoa varten säästetään vuosikausia, ja asuntolainaan ollaan valmiita sitoutumaan jopa 25 vuodeksi. Omistusasuntoa pidetään usein vanhuuden turvana tai perinnöksi annettavana pesämunana. Omistusasunnon ostaminen on juuri nyt varsin kannattavaa, sillä lainojen korot ovat matalalla. Kannattaa kuitenkin arvioida kriittisesti omaa maksukykyään – sisustus ja kodinkoneet, remontit ja varainsiirtoverot voivat yllättää kalliudellaan. 

Omistusasunnon hyvät puolet 

Omistusasunnossa on lukuisia hyviä puolia. Yksi on se, että omistusasunnossa asuva maksaa asuntoa itselleen, kun taas vuokra-asuja maksaa pois jonkun muun henkilön asuntolainaa tai vaurastuttaa vuokra-asuntoja tarjoavaa yritystä tai vastaavaa tahoa. Joka kuukausi omistusasunnossa asuva lyhentää asuntolainaansa muutamalla satasella, ja lopulta laina on maksettu kokonaan. Tällöin asunnon omistusoikeus siirtyy pankilta henkilölle itselleen, ja lainamaksuun varattu raha jää omaan käyttöön. Jos asuntolainan lyhennys on korkoineen ollut vaikkapa 350 euroa kuussa, vapautuu henkilölle yhteensä 4200 euroa lisää käyttörahaa. 

Kun asuntolaina on maksettu pois, on omistusasunnossa asuminen pääsääntöisesti paljon edullisempaa kuin vuokralla asuminen. Kun asuntolainaa ei enää ole jäljellä, maksaa asunto-osakkeessa asuva henkilö asumisestaan pelkän yhtiövastikkeen verran, mikä saattaa kerrostalokaksiossa olla esimerkiksi 250 euroa. Remontit voi maksaa pois kerralla tai osana yhtiövastiketta. Esimerkiksi kattoremontti saattaa tarkoittaa 50 euron rahoitusvastiketta normaalin, kuukausittaisen hoitovastikkeen päälle. 

Omakotitalossa ei makseta yhtiövastiketta. Kun omakotitalon laina on maksettu pois, ovat ainoat asumisesta aiheutuvat kulut tiemaksu, jätemaksu ja kiinteistövero – normaalien kotivakuutuksien ja esimerkiksi sähkölaskujen lisäksi. Riippuu tapauksesta, paljonko esimerkiksi tiemaksu on. Tiemaksu voi olla esimerkiksi 100–200 euroa vuodessa, samoin kuin kiinteistövero, joten asumisesta aiheutuvat kulut ovat velattomassa omakotitalossa huomattavasti pienemmät kuin vuokrakolmiossa. On kuitenkin otettava huomioon se, että omakotitalossa on aina jotain korjattavaa ja uusittavaa. Remontit ja niitä varten otetut lainat nostavat asumiskuluja tuntuvasti. Kattoremontti voi maksaa 15 000, samoin salaojaremontti. Näitä remontteja tarvitaan arviolta 40 vuoden välein. Ikkunaremontista saattaa selvitä jo kymppitonnilla, ja putkiremontista noin viidellä tonnilla. 

Silloinkin, kun asunto-osake tai omakotitalo on vielä pankin omistuksessa, jäävät asumiskulut keskimäärin vuokra-asuntoa alhaisemmiksi. Vuokralainen nimittäin maksaa yhtiövastikkeen ja lainanlyhennyksen määrän lisäksi myös asuntosijoittajan verojen osuuden. Jos kaksion vastike on 250 euroa ja lainanlyhennys 350 euroa, ovat asumiskulut 600 euroa. Asunnon vuokran on kuitenkin oltava ainakin 750 euroa, jotta asuntosijoittaminen ei olisi tappiollista. Asuntosijoittajan on nimittäin maksettava ainakin 30 % veroa vastikkeen jälkeen käteen jäävästä vuokrasta. Vuokrattavan asunnon on kuitenkin tarkoitus tuottaa voittoa. Sopivana tuottona pidetään yli viittä prosenttia. Siksi kaksion vuokra saattaa olla 800, 850 tai jopa lähemmäs 1000 euroa (riippuen paikkakunnasta). Vuokrat nousevat koko ajan, ja jopa nopeammin kuin asuntojen myyntihinnat. Pääkaupunkiseudulla kaksiosta voidaan pyytää jo 1500 euronkin vuokraa. 

Omistusasunnosta voi saada hyvän tuoton myydessään sen pois. Tämä ei kuitenkaan ole itsestäänselvyys. Jos asuntoa ei saa kaupaksi, voi sen yrittää vuokrata, ja saada näin passiivista tuloa. Lisäksi omistusasuntoa voi remontoida vapaasti ja siinä voi pitää haluamiaan lemmikkejä – omistusasunnossa asuminen on siis vapaampaa kuin vuokralla asuminen.

Omistusasunnon nurjat puolet

Asuntosijoittaminen on uhkapeliä, kuten kaikki muukin sijoitustoiminta. Asuntolainan korot voivat nousta, ja tämä voi kiristää omaa taloutta liiaksi – aivan kuten yhtiövastikkeen nousu, remonttilainat tai sähkön hinnan nousu (varsinkin sähkölämmitteisessä omakotitalossa). Kannattaakin laskea tarkkaan, riittävätkö omat tulot omistusasumiseen myös hintojen noustessa. Lainan koron nousuun voi toki varautua ostamalla lainaan korkokaton, mikä asettaa lainan korolle ylärajan. Osoitteessa lainaa.net voi tutustua remonttilainoihin, jos sellaiselle on tarvetta.

Asuntojen hinnat ovat jatkaneet nousuaan, mutta myyntivoiton varaan ei kannata liikaa laskea. Muuttotappiopaikkakunnilla ei saa myytyä hyväkuntoisiakaan keskusta-asuntoja tai omakotitaloja. Jos elämässä tapahtuu muutoksia ja asunnosta pitäisi päästä eroon, on vaarana, että asunto jää käteen. Asuntoa ei välttämättä saa myytyä edes tappiollisesti. Kahden asunnon loukku on varsin ikävä tilanne.

Muuttotappiopaikkakunnilla ei välttämättä löydy vuokralaisiakaan asuntoon, joten pahimmillaan vanha asunto on tyhjillään, mutta siitä on silti maksettava vastiketta ja lainanlyhennyksiä. Vuokra-asumisen helppous houkuttelee varsinkin nuoria, joilla ei vielä ole perhettä tai vakituista työpaikkaa, sillä vuokra-asunnosta pääsee eroon kuukauden irtisanomisajalla.

Back to top