Ensiasunnon ostamisen perusteet vuonna 2020

Asunto

Ensiasunnon ostaminen on iso askel. Etelä-Suomessa omistusasunto voi tarkoittaa jopa 200 000 euron sijoittamista, joten ensiasuntoa varten säästetään usein vuosikausia. Ensiasunnon ostajalla pitää olla koossa 5–10 prosenttia asunnon hinnasta, ja lopulle summalle voi saada pankista lainaa. Asuntolainaan joutuu sitoutumaan yleensä ainakin 10 vuodeksi, ehkä jopa pariksikymmeneksikin. Omistusasunto on monessa mielessä hyvä investointi, sillä omistusasunnossa asuminen on pääsääntöisesti edullisempaa kuin vuokralla asuminen. Mitä muita perusteita ensiasunnon ostamiseen on vuonna 2020? 

Omistusasunnossa asuminen on edullisempaa

Kuten sanottu, omistusasunnossa asuminen on edullisempaa kuin vuokra-asunnossa asuminen – silloinkin, kun asunnosta on vielä jäljellä lainaa. Vuonna 2020 asuntolainojen korot ovat hyvin matalalla, joten nyt on hyvä hetki ostaa oma asunto ja saada edullinen laina. Vuokrat ovat yleensä kalliimpia kuin asuntolainojen, lainankorkojen, remontti- tai taloyhtiölainojen ja muiden omistusasuntoon liittyvien kustannusten yhteishinnat. Vuokralainen maksaa lainat ja vastikkeet asuntosijoittajan puolesta, ja lisäksi vuokran on oltava riittävä kattamaan asuntosijoittajan pääomatuloverot sekä tuottamaan pientä voittoa. Vuokra-asunnon kate ei aina ole ihan pieni, vaan sen tulisi olla ainakin viisi prosenttia, jotta se kiinnostaisi asuntosijoittajia. 

Kun omistusasunnon laina on maksettu pois, maksaa omistusasuja asunnosta pelkän vastikkeen tai omakotitalon juoksevat kulut (kuten kiinteistöveron ja jätemaksut). Esimerkiksi omakotitalossa kiinteät kulut voivat olla vain hieman yli sata euroa kuussa, kun samankokoisesta omakotitalosta maksettaisiin samalla alueella jopa 700 euroa vuokraa. 

Omistusasumista tuetaan monin eri tavoin. Ensiasunnon ostaja saa vapautuksen varainsiirtoverosta myös vuonna 2020. Varainsiirtovero olisi 2 % asunnon kauppahinnasta, kun taas kiinteistöstä se olisi 4 %. Lisäksi omistusasuja voi vähentää asuntolainan ja asunnon peruskorjaukseen otetun lainan koroista 15 % verotuksessaan. Asuntolainojen korkovähennys on toki laskemaan päin, sillä esimerkiksi vuonna 2019 vähennysprosentti oli 25. Omakotitalon ja asunto-osakkeen remonteista saa myös kotitalousvähennystä, mikä on vuonna 2020 40 %. Omavastuuosuus on vain 100 euroa, mutta enimmäismäärä on enää 2250 euroa. 

Omistusasunnon hinta saattaa nousta

Omistusasunnon hinta saattaa nousta vuosien varrella, varsinkin jos sitä on pidetty hyvin ja sitä on remontoitu. Asunnon myyntivoitto voi olla kymmeniä tuhansia euroja. Jos asunnossa on asunut ainakin kaksi vuotta, ei myyntivoitosta tarvitse maksaa myyntivoittoveroa, mikä olisi 30 %. Tilanteet kuitenkin vaihtelevat. Asuntojen hinnat ovat olleet noususuuntaisia, mutta asuntolainojen koron nousu ja paikkakunnan rakenteelliset muutokset voivat heikentää markkinatilannetta. Varsinkin pienemmillä paikkakunnilla on jo nyt vaikea saada asuntoja kaupaksi. Asunnon voi joutua myymään tappiolla, tai ehkä asunto ei mene kaupaksi ollenkaan. Tällaisessa tilanteessa asuntoon voi yrittää hankkia vuokralaisen, mutta pienillä paikkakunnilla ei välttämättä ole suurta kysyntää vuokra-asunnoille. 

Asuntosijoittamiseen liittyy riskejä. Asunnon hinnan lasku ei ole se ainoa riski, vaan on otettava huomioon myös esimerkiksi asuntolainojen korkojen nousu sekä asunnon remontit. Korkokatto on hyvä idea, sillä se estää korkoja nousemasta liian suuriksi. Asunnon remontit voivat tarkoittaa 10 tai jopa 50 000 euron lisälainan tarvetta, siksi asunnon kuntoon on syytä tutustua huolella ennen ostopäätöstä. Varsinkin kosteusvaurioiden korjaaminen on hintavaa. Jos asunnossa tehdään isompia remontteja, tulee ottaa huomioon myös väliaikaisasumisesta aiheutuvat kulut. HVC Asunnot toimii eri puolilla Suomea tarjoten kalustettuja asuntoja väliaikaiseen asumiseen, joten väliaikaisasunnon voi hankkia esimerkiksi sitä kautta.

Oma tupa, oma lupa

Pariskunta

Omistusasunnossa asuminen on vapaata. Asuntoa saa remontoida miten haluaa, ylimääräisiä huoneita voi halutessaan vuokrata matkailijoille, eikä koiran tai muun lemmikkieläimen hankkimiseen tarvitse pyytää lupaa vuokranantajalta. Omakotitalossa käytännössä kaikki vastuu ja päätäntävalta on asunnon omistajalla. Kerrostalo- ja rivitaloyhtiöissä päätökset tehdään yhdessä, ja niihin voi vaikuttaa osallistumalla yhtiökokouksiin. Hallituksen jäsenet saavat kokouksista pientä korvaustakin. 

Milloin omistusasunto kannattaa ostaa?

Omistusasunto kannattaa ostaa mahdollisuuksien mukaan alle neljäkymmentävuotiaana, sillä silloin sen voi hankkia ASP-lainalla. ASP-lainan hyvistä puolista kuulee lisää omassa pankissaan – niitä ovat muun muassa korkokatto, valtiontakaus ja lisäkorko. ASP-lainaakaan ei saa, ellei maksukyky ole kunnossa. Sen lisäksi, että pankki arvioi maksukyvyn, kannattaa arvioida omaa talouttaan myös itse. Tärkeintä on se, että omat tulot ja säästöt riittävät lainanlyhennyksiin, asunnon hoitokuluihin sekä remontteihin, joita on varmasti tulossa. 

Back to top